Infrastructure de paiement
Dans cette section, nous présenterons un aperçu de l'état de l'infrastructure de paiement en Mauritanie, en mettant particulièrement l'accent sur le système bancaire.
Réseau bancaire interconnecté
La Banque Centrale de Mauritanie et les banques commerciales du pays sont interconnectées par le réseau GIMTEL (Groupement Interbancaire Monétique). Ce réseau privé, basé sur une infrastructure en fibres optiques, relie les sièges sociaux des institutions financières et la BCM.
Il joue un rôle crucial en facilitant les échanges d'informations entre les membres du réseau, les banques, les distributeurs automatiques, et les terminaux de paiement électronique. GIMTEL permet également des interactions fluides avec les réseaux internationaux tels que Visa et MasterCard pour les transactions monétaires.
Système bancaire centralisé
Les banques commerciales en Mauritanie utilisent un système bancaire centralisé (Core Banking System) et sont connectées à SWIFT pour sécuriser et standardiser les communications financières internationales. Ces banques utilisent également des moyens de télécommunication avancés, tels que VSAT et VPN/GIMTEL, pour relier leurs agences à travers le pays et à la Banque Centrale.
Système de paiement de gros montants et de masse
La Banque Centrale de Mauritanie (BCM) se sert du système bancaire de base pour la gestion des opérations et la tenue du grand livre général, incluant la comptabilité des soldes des banques commerciales dans leurs registres. Ce système est fondé sur une base de données centralisée et ne comporte aucune redondance de sites. De plus, la BCM a développé en interne un système de règlement interbancaire, qui assure partiellement la compensation des transactions interbancaires de manière semi manuelle.
Chaque jour, toutes les banques commerciales participent physiquement à l'échange de chèques à la chambre de compensation de la BCM.
À l'heure actuelle, les paiements de montants importants ou urgents sont traités manuellement via des instruments papier, réglés par des écritures manuelles sur les comptes de règlement (comptes courants) des banques commerciales hébergés à la BCM. La compensation à Nouakchott est semi-automatisée, les banques saisissent électroniquement les valeurs présentées lors de la séance de compensation en cours, mais l'échange physique des chèques demeure incontournable.
Gestion des virements
La Banque Centrale de Mauritanie (BCM) dispose d'une application informatique interne. Cette application assure d'une part le traitement des virements interbancaires et d'autre part, les paiements des dépenses publiques autorisées par le Trésor, principalement les salaires des fonctionnaires et les règlements des fournisseurs, ainsi que ceux des Établissements Publics et Administratifs (EPA). Concernant les virements interbancaires, les banques saisissent les ordres de virement via une interface web et envoient simultanément les documents physiques requis. Cette interface permet également aux banques de suivre quotidiennement l'état de leurs ordres de virement.
Pour les dépenses publiques, les services du Trésor saisissent les bordereaux de dépenses via une interface web. Ces bordereaux sont récupérés par les services de règlement de la BCM pour un traitement automatique. Malgré cette dématérialisation partielle, l'envoi des supports physiques reste nécessaire. Les ordres de paiement émis par les EPA sont transmis sous format papier et saisis directement dans l'application au sein de la BCM.
Enfin, toutes les opérations de règlement sont automatiquement enregistrées comptablement.
Les paiements de détail
Les moyens de paiement utilisés actuellement pour les transactions de détail comprennent les chèques, les virements, les effets de commerce et les cartes bancaires.
Le système de compensation cible est conçu pour automatiser et dématérialiser les échanges, en accordant une attention particulière à la qualité des liaisons de télécommunications intra et interbancaires. Il établit des délais de règlement interbancaires prenant en compte les délais de rejet, garantissant ainsi l'irrévocabilité des règlements. De plus, il centralise les comptes pour le règlement de la compensation à partir d'un seul compte par devise pour chaque banque gérée dans le système. Enfin, il assure l'autoprotection du règlement de la compensation grâce à des mécanismes pouvant impliquer l'intervention de la BCM ou la création d'un fonds de garantie ou de mécanismes d'avances intra-journalières.
